提振消费需要个性化金融服务

6月24日，中国人民银行等6部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，从支持增强消费能力、扩大消费领域金融供给、挖掘释放居民消费潜力、促进提升消费供给效能、优化消费环境和政策支撑保障六方面提出了19项重点举措。

消费是经济增长的重要引擎，大力提振消费是应对外部环境变化、畅通国内大循环、提升居民生活品质的关键。今年以来，我国实施更加积极有为的宏观政策，加大逆周期调节，消费品以旧换新政策效果不断显现，消费市场活力逐步增强。今年5月份，社会消费品零售总额同比增长6.4%，比上个月加快1.3个百分点。

作为大力提振消费的重要一环，金融服务要在个性化、多元化方面下功夫，在风险可控的前提下守正创新。近年来，我国消费市场不断涌现新亮点，直播带货、即时零售等消费新业态、新模式日益成熟，银发经济、首发经济、低空经济等快速发展。与此同时，消费者的实际需求、行为特征也逐渐发生变化。

接下来，金融机构要从“我能提供什么”向“金融消费者需要什么”转变，以具体的消费场景为切入口，分类、分层深入研究消费者的个性化需求，有效增加消费信贷供给，提升金融服务质量。

各个经营主体需要首贷、续贷、信用贷、中长期贷款等多元化金融服务。消费行业汇聚了大量个体工商户，他们分布广泛、贴近民生，是经济主体中很基础、较活跃的主体。当他们出现经营困难，尤其暂时陷入资金周转困境时，金融机构不宜“一刀切”断贷，可在合法合规的前提下，用长远眼光看问题，帮助企业多争取一些时间，助其渡过难关。这实际上也为金融机构增强了客户黏性，是互利共赢之举。

消费者个人需要嵌入式、个性化金融服务。一方面，随着消费行为逐步线上化，消费者对金融服务的便捷性提出了更高要求，希望能够“随手点击、即时可得”。为此，金融机构要聚焦消费场景，将金融服务嵌进去，变坐商为行商。目前多家商业银行的手机银行APP已单列“生活消费场景”板块，为消费者提供“一键触达”的消费信贷、优惠减免、信息查询等综合服务。另一方面，金融机构要深挖消费者的延伸需求，拓展服务覆盖面，激发差异化消费潜力。以住房消费为例，金融机构可打造“住房全产品生态圈”，除了个人住房贷款，为消费者在装修、家居、租赁等领域提供多样化金融服务。

金融科技的进步为实现上述目标提供了前提。金融机构要强化技术赋能，夯实数字金融技术底座。《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》明确提出，推广互联网、大数据等技术与消费金融的融合应用，优化线上消费信贷产品申请、审批和放款流程，提高消费融资便利度。接下来，金融机构可沿着数字化、移动化、开放化方向，增强产品与服务的可得性、便利性。目前，多家商业银行已与全国多个城市的公积金、社保等公共服务数据直联，消费者足不出户就能获得实时融资服务。下一步，金融机构可基于移动终端载体，拓宽金融支持消费的线上渠道，并强化线下服务，有力提升消费供给效能。（本文来源：经济日报 作者：郭子源）